杨浦区小额贷款公司现场检查

情况汇总分析报告

市地方金融监管局：

根据市地方金融监管局统一部署，我们于7月15日—7月28日，对本区辖内7家小额贷款公司2021年1月-12月间的经营管理情况开展了现场检查。现将辖内企业现场检查发现的问题报告如下：

一、基本情况

（一）机构简况

我区一共有7家小额贷款公司参加本次现场检查，分别为：上海杨浦华东普惠小额贷款股份有限公司、上海杨浦科诚小额贷款股份有限公司、上海杨浦金五角场小额贷款股份有限公司、上海杨浦杨科小额贷款股份有限公司、上海杨浦科创小额贷款股份有限公司、上海杨浦览坤小额贷款股份有限公司、上海杨浦浩源小额贷款股份有限公司。截至2021年12月31日，7家小贷公司注册资本总额9.7亿元，从业人员共计91人。

7家小额贷款公司均以《中华人民共和国公司法》等法律法规为依据制订公司章程，并依照章程约定和现代企业管理制度的要求建立了法人治理结构和组织架构。同时按照《上海市小额贷款公司监督管理办法》要求，制定和执行各项制度，建立贷款管理制度、贷款项目风险评价系统，并结合实际业务操作流程，制定内部控制制度、业务操作及风险控制细则。

（二）主要业务指标

1.资产负债权益

截至2021年12月31日，7家小额贷款公司资产总额14.53亿元，负债总额3.59亿元，净资产总额10.97亿元。

2.收入效益情况

检查期间，7家小额贷款公司营业收入共计1.17亿元，净利润总额5043万元。

3.业务规模及业务结构

截至2021年12月31日，7家小额贷款公司贷款余额共计12.90亿元，其中逾期金额1.38亿元，占贷款余额的10.70%。

二、专项检查情况

（一）法人治理与内部控制情况

1.法人治理情况

7家小额贷款公司均设立“三会一层”，公司章程明确股东会、董事会、监事会和经营层的权责及分工协作关系。公司“三会一层”大多按制度各自履行相应职责。（览坤小贷公司监事会人数少于章程规定，监事会未按制度履行职责；浩源小贷公司尚未召开股东大会，董事会及监事会）

2.内控情况

7家小额贷款公司基本都制定了业务管理基本制度、风险控制制度、审批权限制度、财务管理制度、信息披露制度等内部控制制度，运行基本有效。（检查中也发现个别业务存在信贷内控执行不到位现象）

3.岗位设置情况

7家小额贷款公司基本均设有客户部、风险控制部、财务部、行政室等相关部门。（杨科小贷存在会计岗位和营销岗位兼职现象）

4.综合管理情况

7家小额贷款公司合同、印章、现金、票据、业务档案等方面基础管理基本规范。（科诚、科创、览坤、杨科、金五角场小贷存在注册地和经营地不一致）

（二）规范经营情况

1.资金情况

（1）现金及银行存款

现金账面金额基本与实际盘点金额一致。银行存款账面金额基本与银行询证函核实相符。

7家小额贷款公司资金业务真实、完整、及时入账，未存在出租、出借银行账户或公款私存等违法违规情况，公司银行账户或其他财产凭证未存在被质押、查封、冻结等情况。

（2）设立放贷专户情况

经检查，7家小贷公司均已设放贷专户并向区主管部门备案。

（3）资金往来情况

经检查，小贷公司与关联方资金往来正常、合理（览坤小贷与员工有租金业务往来，浩源小贷有员工借款）

（4）保证金收取及管理情况

经检查，有3家公司存在收取保证金（华东、杨科、浩源小贷），保证金余额1352.13万元，华东小贷已开立保证金专户。

2.外部融资情况

经检查，未发现违法违规融资情况。有3家小贷向银行借款2.58亿元（金五角场0.1亿元，华东小贷1.88亿元，科诚小贷0.6亿元），3家小贷向股东借款5080万元（金五角场2000万元，览坤小贷1150万元，科诚小贷1930万元）。

3.业务合作情况

华东小贷与上海镁信健康科技有限公司（以下简称“镁信健康”）开展医药分期项目合作，该医药分期业务的药房主要集中在长三角地区，截至2021年12月31日，镁信健康合作贷款余额1185.37万元。

华东小贷与上海微创共价云医疗科技有限公司（隶属于微创上市集团，以下简称“共价云”）开展医药分期项目合作。截至2021年12月31日，微创医疗合作贷款余额11.67万元。

截止2021年底，华东小贷“长三角普惠贷”在嘉兴投放小微企业经营贷款10笔1130万元，过桥贷款2笔245万元，已回收3笔400万元，余额975万元。

4.放贷业务情况

（1）贷款集中度

经检查，有2家公司同一客户及关联方贷款余额超净资产15%（科诚、览坤小贷）；部分贷款户存在控制或被控制关系或受同一方控制。

（2）贷款利率及相关费用收取情况

经检查，未发现从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等情况。

（3）向本市以外客户放贷情况

经检查，有1家公司存在向本市以外客户放贷情况（华东小贷）华东小贷医药分期项目集中在长三角地区，在浙江嘉兴投放“长三角普惠贷”，大部分为异地借款。

5.助贷业务情况

经检查，未发现违规情况。

6.咨询业务情况

经检查，4家公司发生咨询业务收入，共计405.85万元（涉及科诚、华东、金五角场、浩源小贷）。

7.其他合规经营情况

经检查，未发现违规情况。杨科小贷相关股权转让事宜尚在进行中。

（三）风险控制情况

1.贷中、贷后管理情况

经检查，部分公司存在未有效开展贷前调查、贷中跟踪、贷后检查等内控活动；未形成规范的书面调查报告。

2.贷款资产分类管理及贷款损失准备金计提情况

经检查，截至2021年12月31日，贷款损失准备金计提余额5249.77万元，有4家计提不足（科创、览坤、杨科、浩源小贷）。逾期贷款82户，共计1.35亿元。

（四）配合监管情况

1.数据报送情况（月度、季度、年度经营数据）

检查期间，小贷公司数据报送均及时、准确，不存在遗漏、缺失的情况。

2.审批、备案事项情况

经检查，小贷公司大都对变更事项的报批、备案及时、准确，极个别公司在人员变动报批上存在滞后。

3.信息化建设情况

（1）接入央行征信情况：有6家单位未接入央行征信系统（涉及科诚、科创、览坤、杨科、金五角场、浩源小贷）。

（2）业务系统建设情况：有2家单位尚未建立业务管理信息系统（涉及览坤、杨科小贷）。

4.配合监管部门检查情况

各家公司均能配合监管部门开展年度检查工作。

（五）涉黑涉恶检查

经检查，未发现存在暴力催收、非法高利放贷、“套路贷”“校园贷”等现象，未发现公司员工存在涉黑涉恶情况。

（六）公司服务抗疫、“六稳”“六保”工作情况

2021年度，科创小贷向8户小微企业发放贷款4400.00万元，向个人发放59笔经营性贷款共计19458.00万元，落实复工复产专项再贷款1800.00万元。建立了中小微企业融资需求清单，截至目前首批已收集6家企业。

三、本年度现场检查问题汇总分析和建议

根据小额贷款公司本年度现场检查问题汇总情况分析，我区7家小额贷款公司对往年现场检查中发现的问题部分已整改完毕，个别往年指出的问题企业出于经营现状的考虑，未完全整改。

（一）内控制度落实执行不到位，存在岗位兼职、部分贷款未写明具体用途及贷后未形成书面调查报告、部分贷款户之间存在控制或被控制关系或受同一方控制等情况。或因企业市场经营情况一般，员工人数少，业务开展受限，规范性降低。

（二）同一客户及关联方贷款余额超净资产15%。或因公司出于对客户的信任度及安全性考虑，导致直接或间接向股东或股东担保及关联的企业发放贷款，形成同一客户及关联方贷款余额超限的情况。

（三）贷款损失准备金计提不足。或因公司出于利润考虑，个别企业由于历史沿革致不良贷款过多，计提足额准备金较为困难。

四、后续工作措施

（一）督促企业完善法人治理，加强信贷内控的制度执行及落实，避免岗位兼职情况出现。

（二）督促企业规范与关联方的资金往来，严格落实放贷业务的放贷标准和要求，合规经营。

（三）督促企业提高风险意识，进一步加强信贷流程管理，加强贷前调查审查以及贷后检查工作，形成书面检查报告。

（四）督促企业提高准备金计提水平，加强对逾期贷款的催收管理，及时跟踪诉讼案件进展，做好财产保全工作，防范经营风险。

附件：杨浦区小额贷款公司2021年度现场检查情况汇总表

杨浦区金融办  

2022年10月8日